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台中太陽餅是眾所周知的名產，路過台中的人都會對沿路高掛太陽餅招牌的商店嗤嗤稱奇，而且搭乘火車，最讓人印象深刻的是車上賣的唯一特產就是「台中名產太陽餅」，許多人已把台中市與太陽餅之間劃上等號。殊不知「信用合作社」亦算是台中市的名產，最盛時期曾多達十一家之多！在面積與人口均未有顯著優勢，卻能以信合社家數之多取勝，亦為台灣另類奇蹟。
這類奇蹟即始自於台中二信！本社肇建於民國元年，當初係由地方士紳有感台灣同胞身處日據之下，為謀資金融通與繁榮地方，乃召募社員設立台中協贊信用組合，蓽路藍縷，慘澹經營，得社員通力合作，業績逐年躍進，遂奠定本社基礎。民國三十四年台灣光復，本社奉令改組並依法經由社員代表大會通過更名為台中市第二信用合作社迄今。
筆者於民國三十二年即進入台中二信服務，正式與二信接軌。初時僅有一家分社，服務鄰里社員，在前人努力經營並隨著社會經濟發展擴充營業範圍，陸續設立儲蓄部、南屯、五權、東南與大智等分社。值此同時，本市信合社業務殷盛發達，同業間競爭之激烈，堪列全省之冠。筆者一路由基層服務，努力學習並歷任各項職務，民國六十九年獲理事會拔擢為總經理，稟持前人種樹精神與領導經營風範，承先啟後，無時不以為客戶提昇服務、為二信謀求發展為己任，夙夜匪懈，增設港路、精進、中興、水湳等分社以加強服務範圍，並有鑑於資訊科技之發達，民國七十一年起，率同業之先，逐步實施電腦作業上線，並施行櫃員制，以提供客戶更便捷之服務。
民國八十二年獲理事會推選為理事主席，肩上責任更形加重，拓展營業據點的腳步亦不曾停歇，陸續設立中和、松竹與向上等分社，合計十三家分社已達法定上限，業務方面亦於民國八十四年突破五百億元存款。筆者多次獲中國合作事業協會頒贈資深績優人員獎並蒙總統接見，台中二信也因此獲財政部頒贈為績優單位，不僅為60與90的軌跡錦上添花並留下最佳見證。
同年，彰化四信發生擠兌事件，對於信用合作社是極重要的轉捩點，不僅影響社會大眾與主管機關的信心，仿若台灣921大地震或美國911事件，一舉震垮也擊垮信用合作社的招牌，加上民國八十一年開放十六家新銀行設立，金融業競爭更形激烈，為求生存與因應挑戰，而有之後改制商業銀行與被合併的風潮。美國已故名將麥克阿瑟曾說：「老兵不死，只是凋零。」曾經在台灣經濟發展過程中佔有重要地位的信用合作社，其凋零的過程亦是本文細數軌跡的擴充！
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管理學大師彼得•杜拉克曾說：「這是個連變化都在變的時代」，民國八十七年亞洲金融風暴，連帶影響國內經濟景氣，股市、房市持續不振，銀行債權開始惡化。民國八十八年的九二一大地震，對台中房市更是重重一擊，迄今仍難以回昇。嗣後政黨輪替，雖為人民、社會帶來短暫希望，卻也惹來許多的紛爭與不安，如核四的續建與否、大陸政策的鬆緊程度。民國九十年，美國發生舉世震驚的「911事件」遭受恐怖組織攻擊，全球景氣更是雪上加霜。
當我們透過電視，看著曾經是遮風蔽雨、可以呵護一生的家園，一夕之間竟變成殘垣瓦礫；美國雙子星大樓在幾秒內被飛機接連撞擊而傾毀，昔日強國強權的身影隨之幻滅，的確讓人難以相信世事還有什麼不可能？自民國八十二年信用合作社法單獨立法得改制為商業銀行，即引起一波又一波的變革，不到十年的時間，其變化已遠遠大於二、三十年前的改變，以下就信用合作社之總（分支）機構數、存放款業務量及其出路等三方面分別說明其變化軌跡：
一、總（分支）機構 【表一】
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民國（年）
|
總機構
|
分支機構
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本國銀行
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信用合作社
|
本國銀行
|
信用合作社
|
|
79
|
24
|
74
|
996
|
399
|
|
80
|
25
|
74
|
1,046
|
425
|
|
81
|
40
|
74
|
1,212
|
439
|
|
82
|
41
|
74
|
1,382
|
482
|
|
83
|
42
|
74
|
1,577
|
530
|
|
84
|
42
|
73
|
1,807
|
556
|
|
85
|
42
|
73
|
1,936
|
595
|
|
86
|
47
|
64
|
2,176
|
505
|
|
87
|
48
|
54
|
2,404
|
446
|
|
88
|
52
|
50
|
2,576
|
416
|
|
89
|
53
|
48
|
2,693
|
394
|
|
90
|
53
|
39
|
3,005
|
373
|
|
91年6月＊
|
52
|
39
|
3,031
|
373
|
| 資料來源：金融統計指標，財政部金融局編印，九十一年八月 |
| ＊ 大安銀行於九十一年二月十八日併入台新銀行，台南五信於九十一年八月二十六日正式由陽信銀行承受。
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（一） 民國八十年之前，信合社總機構家數仍以絕對優勢大於銀行，顯見「地方金融」之盛。
（二） 民國八十一年開放民營新銀行設立，為金融業的激烈競爭拉開序幕。
（三） 民國八十四年「彰化四信」擠兌案，為信合社投下一顆未爆彈。
（四） 民國八十六年起，信合社刮起改制商業銀行與被合併之風。
（五） 民國九十年，金融重建基金接管七家信合社，再一次重創信合社。
二、存放款業務量 【表二】
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民國（年）
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存款
|
放款
|
|
金額(億元)
|
佔有率(%)
|
金額(億元)
|
佔有率(%)
|
|
79
|
8.060
|
12.27
|
4,921
|
10.15
|
|
80
|
9,883
|
12.50
|
5,725
|
9.57
|
|
81
|
12,083
|
13.04
|
7,673
|
10.22
|
|
82
|
14,935
|
13.94
|
9,213
|
10.58
|
|
83
|
16,510
|
13.67
|
10,204
|
10.08
|
|
84
|
16,202
|
12.38
|
10,364
|
9.41
|
|
85
|
16,223
|
11.39
|
9,625
|
8.43
|
|
86
|
11,950
|
7.82
|
7,396
|
5.79
|
|
87
|
10,664
|
6.46
|
6,552
|
4.89
|
|
88
|
9,226
|
5.21
|
5,46 6
|
3.92
|
|
89
|
8,229
|
4.37
|
4,913
|
3.38
|
|
90
|
6,996
|
3.55
|
3,869
|
2.74
|
|
91年6月＊
|
6,955
|
3.51
|
3,700
|
2.70
|
| 資料來源：金融統計指標，財政部金融局編印，九十一年八月 |
| （一） 民國八十一年新設立商業銀行之競爭策略為「先國銀老行庫，後基層金融」，所以在八十三年前，信合社存放款業務量未明顯減少。 |
| （二） 民國八十四年信合社存放款業務量即一路下滑，除新銀行的競爭與鯨吞蠶食，信合社改制商銀是另一個原因。 |
|
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信合社都跑那裡去了？民國八十五年底迄今，信用合作社總機構減少35家，存款減少9,268億元、市場佔有率減少7.88﹪，放款減少5,925億元、市場佔有率減少5.73﹪，藉由【表三】之變化即可一窺究竟：
【表三】
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一、改制為商業銀行
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時間
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名稱
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| 八十六年一月 |
台北三信 → 誠泰銀行 |
| 八十六年九月 |
台中七信 → 第七銀行 |
| 陽明山信用 → 陽信銀行 |
| 板橋信用 → 板信銀行 |
| 八十六年十二月 |
高雄一信 → 高新銀行 |
| 八十八年一月 |
台北二信 → 華泰銀行 |
| 台中三信 → 三信銀行 |
| 八十九年七月 |
台中六信＋屏東一信 → 聯信銀行 |
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二、概括讓與商業銀行
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時間
|
名稱
|
| 八十六年一月 |
新竹二信 → 誠泰銀行 |
| 八十六年九月 |
高雄五信 → 板信銀行 |
| 北港信用 → 華僑銀行 |
| 八十六年十月 |
高雄十信 → 泛亞銀行 |
| 八十六年十二月 |
台中八信 → 誠泰銀行 |
| 新竹六信 → 第七銀行 |
| 八十七年一月 |
台南二信 → 中興銀行 |
| 台南一信 → 台新銀行 |
| 八十七年四月 |
台南四信 → 萬泰銀行 |
| 八十七年五月 |
南投信用 → 慶豐銀行 |
| 旗山信用 → 高新銀行 |
| 八十七年六月 |
台南十信 → 大眾銀行 |
| 八十七年七月 |
彰化二信 → 第七銀行 |
| 台北七信 → 安泰銀行 |
| 八十八年四月 |
台中四信 → 中興銀行 |
| 八十八年九月 |
東港信用 → 台灣銀行 |
| 九十年八月 |
苗栗信用 → 萬泰銀行 |
| 九十年九月 |
嘉義二信 → 誠泰銀行 |
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三、受讓予商業銀行
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| 九十年九月 |
台中一信、台中五信、台中九信及台中十一信 → 合作金庫 |
| 岡山信用 → 誠泰銀行 |
| 員林信用及屏東二信 → 陽信銀行 |
| 九十一年八月＊ |
台南五信 → 陽信銀行 |
| 資料來源：金融統計指標，財政部金融局編印，九十一年八月 |
信用合作社因應環境變化之發展可歸納為三個方向：
（一） 改制商業銀行以因應挑戰者，計有9家，比率為25.7﹪。
（二） 由商業銀行概括承受者，計有18家，比率為51.4﹪。
（三） 由金融重建基金接管再受讓予商業銀行者，計有8家，比率為22.9﹪。
為因應台灣加入世界貿易組織（WTO）所面臨的挑戰及整頓經濟不景氣所衍生的金融問題，遂有「金融六法」的訂定而開啟了金融改革，藉由重建基金整頓經營不善的基層金融、開放設立金融控股公司、鼓勵銀行合併，使得優勝劣敗的情勢更加明顯。台中市盛及一時的信用合作社，曾經同業之中相互砥礪競爭，如今卻僅存「台中二信」仍高掛信用合作社的招牌，始終如一的精神也許稱得上是種成就，卻也難免落寞。
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